Lokata czy konto oszczędnościowe - kiedy co się opłaca

Lokata płaci więcej, ale blokuje pieniądze. Konto oszczędnościowe daje swobodę, lecz bank może zmienić stawkę. Kiedy ta różnica ma znaczenie.

Obydwa produkty robią pozornie to samo: przechowują pieniądze i płacą odsetki. Różnią się jedną rzeczą, z której wynika cała reszta: lokata to umowa na określony czas, a konto oszczędnościowe nie.

Co daje lokata

Zakładając lokatę, umawiasz się z bankiem na konkretne oprocentowanie przez konkretny okres. Bank nie może go zmienić, nawet gdyby stopy procentowe spadły.

To realna wartość, gdy spodziewasz się obniżek stóp. Zamrażasz dzisiejsze warunki na przyszłość i masz pewność co do kwoty końcowej.

Ceną jest brak dostępu. Zerwanie lokaty przed terminem zwykle oznacza utratę wszystkich albo prawie wszystkich odsetek. Kapitał odzyskasz, ale zarobek przepada.

Co daje konto oszczędnościowe

Konto nie ma terminu ani zobowiązania. Wpłacasz i wypłacasz kiedy chcesz, a odsetki naliczają się za faktyczny czas trzymania środków.

Oprocentowanie jest jednak zmienne i bank może je obniżyć w dowolnym momencie, bez Twojej zgody. Stawka, która skłoniła Cię do założenia konta, nie jest niczym zagwarantowana na przyszłość.

Uwaga na limity: wiele kont ma tylko jedną bezpłatną wypłatę miesięcznie, a kolejne kosztują. Przy poduszce bezpieczeństwa to zwykle bez znaczenia, przy aktywnym przerzucaniu środków już nie.

Pułapka oprocentowania promocyjnego

Najwyższe stawki w reklamach niemal zawsze mają warunki ukryte w gwiazdce.

Zwykle dotyczą wyłącznie nowych środków, czyli pieniędzy wcześniej nieobecnych w tym banku. Przelanie oszczędności z konta w tym samym banku nie kwalifikuje się do promocji.

Często obowiązuje też limit kwoty objętej wyższą stawką, a nadwyżka oprocentowana jest znacznie niżej. I prawie zawsze promocja trwa dwa lub trzy miesiące, po czym stawka spada do standardowej.

Efektywne oprocentowanie za cały rok bywa więc znacznie niższe od liczby z banera. Warto policzyć je dla całej kwoty i całego okresu, a nie dla warunków promocyjnych.

Gwarancja BFG obejmuje oba

Środki na lokatach i kontach oszczędnościowych chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku.

Limit liczy się per bank, a nie per produkt. Jeśli masz w jednej instytucji lokatę, konto oszczędnościowe i konto osobiste, sumują się do jednego limitu. Przy większych kwotach warto rozdzielić je między instytucje.

Kiedy co wybrać

Konto oszczędnościowe sprawdza się przy poduszce bezpieczeństwa i przy każdych pieniądzach, których termin użycia jest nieznany. Elastyczność jest tu warta więcej niż różnica kilku dziesiątych procenta.

Lokata sprawdza się przy środkach z określonym terminem, na przykład odkładanych na wkład własny za rok, oraz gdy spodziewasz się spadku stóp i chcesz zablokować dzisiejsze warunki.

W praktyce najczęściej stosuje się podział: część na koncie dla płynności, część na lokacie dla wyższego oprocentowania.

Podatek zabiera z obu tak samo

Od odsetek na obu produktach pobierany jest 19-procentowy podatek Belki, potrącany automatycznie przez bank. Nie wykazujesz go w zeznaniu rocznym.

Znaczy to, że każde reklamowane oprocentowanie jest przed podatkiem. Lokata na 5 procent daje realnie około 4,05 procent i dopiero na tej liczbie warto porównywać ją z innymi opcjami.

Sprawdź to na swoich liczbach

W skieta dodasz zarówno konta oszczędnościowe, jak i lokaty, a aplikacja policzy narosłe odsetki na bieżąco i pokaże je brutto oraz po podatku Belki. Wszystko wchodzi do wartości majątku, więc widzisz, ile faktycznie zarabia każda część oszczędności.

Kalkulator inwestycyjny pozwoli zestawić Twoją stawkę z aktualnymi obligacjami skarbowymi i innymi opcjami na tej samej kwocie. Pełne porównanie z giełdą znajdziesz w tekście lokata, obligacje czy giełda.

Ten tekst ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej.